確定拠出年金

年間4万円以上の節税効果?確定拠出年金とは?

この記事を読むのに必要な時間は約 7 分です。

最強の節税になる?確定拠出年金のメリット、デメリット

確定拠出年金とは、国民年金や厚生年金とは別で年金を積み立てる個人年金です!

既存の年金だけでは老後に不安な方は多いハズです。

そこで、個人的に年金を積み立てる意識高い系の人を応援しますよ~!

と言う国の制度です。

かなりざっくりになりましたが、順を追って詳しく解説していきます!

名前がややこしい問題!企業型?個人型?

確定拠出年金には様々な名前があります!

  • 確定拠出年金
  • iDeco(イデコ)
  • 401K

これらは全て確定拠出年金の事です!

  • 401K

これはアメリカでの確定拠出年金制度の事です。

企業型の確定拠出年金の事を指します。

  • iDeco(イデコ)

こちらは個人が加入する確定拠出年金を指します。

うしくん
うしくん
企業型、個人型って何だよ!
  • 企業型

企業が決められたルールに基づき、従業員に代わって個人年金を積み立てます。

積立金は企業の損金として処理されます。

従業員拠出(マッチング拠出)制度を採用している企業では、上限額を上回らない範囲で、更に追加の個人年金を積み立てる事ができます。

  • 個人型

自分で掛け金の金額を決め、自分のお金から掛け金を支払います。

掛け金の全額が所得控除の対象となります。

確定申告、年末調整により税金が返ってきます。

個人型確定拠出年金のメリット

 

  • 掛け金が全額控除され、払わなければいけない税金が減額される。
  • 運用コストの安い投資信託商品が利用できる。
  • 運用利益に対しても非課税。
  • 退職金方式(一括)年金方式(分割)など受け取り方法を選べる。
  • 投資の知識が身に付き、考え方が変わる。

 

掛け金が全額控除され、本来支払わなければいけない税金が返ってくる!

画像の金額はおおよその試算額ですが、

毎月2万円の積み立てで年間約5万円の節税になります。

つまり、年間24万円を積み立てて、5万円が帰ってくるので、

実質19万円で24万円分の積み立てができると言う事です。

仮に現在20歳だとしたら60歳まで40年

5万円×40年=200万円の節税になります。

この金額にプラスして、

投資した運用利益がトータルのお得になる金額といえます。

運用コストの安い投資信託商品が利用できる。

確定拠出年金では株や為替と言った個別の金融商品に投資するのではなく、

資産運用のプロ集団を買います

資産運用のプロが様々な金融商品の中から有望な銘柄を選び、

投資を代行してくれます。

もちろんプロにお任せするので手数料が発生するのですが、

確定拠出年金では一般的な投資信託よりも手数料が安価に設定されています

確定拠出年金が一般に広まらない背景には、利益が薄く、

企業が広告費を出せないと言う理由もあります。

運用利益に対しても非課税。

利子や配当などの運用利益に対する課税はありません。また、利益を再投資する事ができ、複利の効果で利益を大きくする事が可能です。

退職金方式(一括)年金方式(分割)など受け取り方法を選べる。

・年金として受け取る場合

個的年金等控除が適応されます。

・退職金(一括)で受け取る場合

退職所得控除が適応されます。

投資の知識が身に付き、考え方が変わる。

投資に関わることで、株や為替などの金融商品の動向を気にするようになり、

経済の仕組みや「お金」とは何なのか?

と言った【お金の知識】を収得できます。

確定拠出年金のデメリット

  • 手続きにとにかく面倒で時間がかかかる。
  • 金融機関、金融商品を自分で選ぶ必要がある。
  • 確定拠出年金の口座の維持手数料がかかる。
  • 場合によっては元本割れのリスクがある。
  • 60歳になるまで引き出せない。

手続きにとにかく面倒で時間がかかかる。

これが一番のハードルだと思います。

私自身、開設する金融機関を決めて申し込みの書類を送ってから3回のやり直しをくらい、結果的に口座開設まで2ヶ月程かかりました。

口座開設の際の書類はよく目を通して、

間違いや抜けが無いか必ずチェックをしないといけません。

金融機関、金融商品を自分で選ぶ必要がある。

現在、個人型確定拠出年金「iDeCo」を取り扱う金融機関は約80社あります。

その中で様々な金融商品があり、

投資初心者にとっては何が良くて何が悪いのか?

が分かりません。

しかし、各金融機関でも相談に乗ってもらう事はできますし、

専門家による投資先の格付けを参考にする事もできます。

モーニングスター確定拠出年金格付け

モーニングスターはアメリカに本社を置く会社で、

あらゆる金融商品の格付け評価をする会社として有名です。

親会社はSBIホールディングスで株式新聞を発行しています。

確定拠出年金の口座の維持手数料がかかる。

iDeCoへの加入時には初期費用2,777円(税込)が必要であり、

さらに月額手数料がかかります。

国民年金基金連合会への収納手数料は共通ですが、

運営管理機関に支払う口座管理料は金融機関によって異なります。

月額0円のところから617円と大きな開きがあります。

たった数百円ですが、何十年となると大きな金額となります。

口座開設の際には「口座管理料」に注意しましょう!

モーニングスター手数料比較一覧

場合によっては元本割れのリスクがある。

確定拠出年金も金融商品である以上元本割れのリスクがあります。

元本割れとは投資した資金が資産運用によって元の資産価値を下回る事です。

年間20万円投資→1年後18万円になる

と言った状況です。

 

しかし中には「元本保証型」の商品もあり、リスクをどこまで取るのか?

それはあなた次第です!

もとより大きな節税効果があるので、投資で元本割れしてもトータルでは黒字

と言う考え方もあります。

何もしなくても勝っている状態からスタートできるので、

よりリスクを取って大きく増やしたい戦略なのか?

節税効果だけでいいから元本割れは避けたい戦略なのか?

あなたが決める事ができます。

60歳になるまで引き出せない。

確定拠出年金は60歳になるまで引き出す事はできません!

これは一般的な年金と同じです。

また企業型・個人型の合計加入年数が10年以上でなければ支給されません。

うしくん
うしくん
ボクは60歳まで生きてないよ!!

いいえ!そんな事はありません!!

内閣府による日本人の寿命の推移です。

恐ろしい程の右肩上がりで寿命が延びており、

2060年の予測では 男性84歳 女性90歳 が平均となっています。

医療の進歩の影響で、「死にたくても死ねない国」になりつつあります。

寿命は延びても代わりに医療費がかさむ事は容易に想像できます。

長生きする事が幸せだとは思いませんが、

長生きする事で誰かを幸せにする事は誰でもできる事だと思います。

10年後の未来ではアルツハイマーや3大成人病がない世界だと願いたいですね!

結局やった方がいいの?やらない方がいいの?

まとめ

やるか?やらないか?

それは、もちろん、あなた自身が決める事です!

積み立て(確定拠出年金)は、あなたのこれからの数十年の大切なお金です。

今手にする事ができるお金を、将来どういった想いでどう使うか?

高齢化が進む現在、老後に必要な資金は1億円とも言われています。

60歳~90歳=30年

年間300万円×30年=9000万円

あながち間違ってはいませんね?

メリットばかりが目立つ確定拠出年金ですが、もちろんデメリットもあります。

  • あなた(旦那さん)は60歳で定年するのか?
  • 投資に関して知識を増やす興味や時間はあるのか?
  • 資産運用とは他力本願ではなく自力本願と言う考え方。

などなど、自分(家族)と向き合ってよく考える必要があると思います。

よく、あなたが食べたものであなたの体はできている!と言いますが、

同じように、将来の自分を作るのは今の自分が何をしたのかです。

より良い将来のために今できる事を少しでもやっていきたいものですね♪

うしくん
うしくん
またね~♪